161-ФЗ: Полный Обзор и Пояснения

Закон 115-ФЗ у всех на слуху (например, мы писали о нем тут), а вот про 161-ФЗ, как показывает практика, предприниматели знают меньше и часто их путают. По 161-ФЗ тоже бывают блокировки: речь идет о случаях, когда банк подозревает мошенничество и обязан провести проверку.

Эксперт — команда фрод-мониторинга Модульбанка. Записалa Тамара Лапкина.

О чем закон 161-ФЗ и про какие мошенничества речь

161 ФЗ — это закон, который описывает работу Национальной платежной системы и как она устроена. Регулирует Национальную платежную систему Центробанк, а в ее инфраструктуру входят различные платежные сервисы и системы, банки, поставщики платежных услуг и приложений

Согласно этому закону, банки должны предупреждать случаи возможного мошенничества по счетам (в законе это называется «операции без согласия клиента») и проводить проверки по 161-ФЗ в случае подозрений.

Случаи мошенничества бывают разными, но самые распространенные это:

    Непредоставление услуг. Например, компания «Холодок» перевела компании «Морозко» деньги за поставку промышленных холодильников, а та пропала. Время идет — холодильников нет.
к содержанию ↑

Как крадут деньги через фишинговые сайты

Иногда мошенники используют социальную инженерию, то есть выманивают у человека личные данные, надавив на страх или любопытство. Классический пример — якобы сотрудник банка звонит и просит срочно сказать ему данные карты и код из смс, чтобы «мошенники не украли деньги». Со счетами тоже есть варианты: например, «сотрудник банка» просит перевести средства на безопасный счет с действующего.

Бывает, что человек по чужой просьбе устанавливает на компьютер TeamViewer — программу для совместного просмотра — и делиться экраном; или находит флешку с вирусной программой и из любопытства подключает ее к компьютеру. Так тоже можно потерять логин и пароль от личного кабинета, да и вообще любые личные данные.

Новости по теме:   Центр госуслуг «Мои документы» на ул. Генерала Щербакова, 26, Мурманск
к содержанию ↑

Признаки подозрительных операций

Проводить проверки по 161-ФЗ — это не желание банка, а его обязанность, в противном случае у него будут проблемы с ЦБ. Центробанк сформулировал основные признаки подозрительных операций, на которые банки должны опираться в своей работе. Если операция подпадает под признаки ниже, банк обязан провести проверку:

  • 1. Получатель денег находится в специальной базе данных недобросовестных получателей, собранной Банком России.
  • 2. Информация о параметрах устройств, с помощью которых вошли в автоматизированную систему или программное обеспечение (например, в личный кабинет банка), есть в специальной базе ЦБ.
  • 3. Характер операции, время, сумма, периодичность операций, параметры устройства нехарактерны для клиента и рода его деятельности. Например, если клиент обычно списывает со своего счета одни суммы, а тут начинает списывать другие, да еще с другой частотой, — это знак для банка, что, возможно, деньги выводит злоумышленник, завладевший чужими личными данными.

Чтобы выявлять подозрительные операции, банки используют собственные алгоритмы. Еще есть специальная система Финцерт — Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере, где банки общаются между собой и делятся информацией о подозрительных операциях.

Банк может подозревать в недобросовестности своего клиента-получателя, а может, наоборот, проверить исходящую операцию, чтобы клиент не стал жертвой мошенников.

Ваш счет заблокировали
по 115-ФЗ?

Оставьте заявку, мы выведем вас в «зелёную» зону и гарантируем, что такого больше не произойдет

к содержанию ↑

Что делает банк, если операция подозрительная

Если у банка есть сомнения в законности операции, он проводит проверку, а для этого блокирует электронную подпись клиента; еще блокируется карта. Сроки проверки разные: для исходящих операций (клиент отправляет деньги) — два рабочих дня, для входящих (клиент принимает деньги) — по закону пять рабочих дней, а Модульбанк укладывается в три дня, чтобы у клиента было минимум неудобств.

Проверка предположительно недобросовестной компании-получателя может проходить так: сотрудник банка пишет в чат директору организации и просит его прислать подтверждающие документы (договор с партнером, выписки по счетам из других банков, штатное расписание), пояснение, чем занимается компания, фото помещения и складов. Бывает, что мошенники идут на хитрости и высылают документы с фотошопными печатями и фотографии складов из Гугла, но такое не поможет.

Если компания настоящая и с ее документами все в порядке, она проходит проверку, и блокировку снимают. Если проверка не пройдена, в течение двух дней с момента непрохождения проверки банк возвращает деньги отправителю и закрывает счет недобросовестного клиента со списанием неустойки.

Новости по теме:   Образец приказа на списание материальных ценностей
к содержанию ↑

Гид по новой реальности в помощь малому бизнесу

Проверки исходящих операций бывают, когда у банка есть подозрения, что в личном кабинете находится не клиент, а кто-то другой. В большинстве случае банку удается своевременно понять, что клиент стал, скажем, жертвой фишинга, и предотвратить списания, заблокировав счет. Но бывает по-разному.

Если деньги уже ушли со счета клиента, но их еще не перевели в другой банк или банк-получатель не успел зачислить платеж, их возвращают. А если мошенники успели получить деньги на счет и обналичить — ничего поделать, к сожалению, уже нельзя. Деньги можно вернуть только до их зачисления на чужой счет, а переводы между банками обычно быстрые.

Если средства перевели, но не обналичили, есть шанс решить вопрос с привлечением полиции: обратиться с заявлением, добиться ареста счета мошенника, списать деньги через суд.

А если при проверке оказывается, что подозрительную исходящую операцию проводит клиент, блокировка, само собой, снимается.

к содержанию ↑

Что делать клиентам банков

  • Не затягивать с прохождением проверки, оперативно предоставлять документы, которые просит банк;
  • Быть бдительным в интернете с личными данными и не давать их без необходимости папе, бабушке и лучшему другу. Если доступ к личному кабинету не только у вас, провести ликбез: практика Модуля показывает, что часто на фишинг попадаются бухгалтеры компаний.

Модульбанк защищает бизнес от 115-ФЗ

Предотвратим блокировку, покажем ваш рейтинг надежности, расскажем о рисках. Без кучи бумаг и присутствия в офисе — все вопросы решаем круглосуточно онлайн

Узнать большеСоветы

к содержанию ↑

Коротко

  • 161-ФЗ — это закон, согласно которому банки должны проверять подозрительные операции по счетам.
  • Самые распространенные виды мошенничества — незаконный доступ в личный кабинет через фишинг, подмена реквизитов в почте и непредоставление услуг.
  • Мошенников определяют по признакам, которые определил Центробанк.
  • Банк может подозревать в недобросовестности своего клиента-получателя, а может, наоборот, проверить исходящую операцию.
  • В случае подозрений банк просит клиента пройти проверку.
  • Срок блокировки подозрительной исходящей операции — два дня, входящей — пять по закону, три в Модульбанке.
к содержанию ↑

Что происходит при приостановке или отмене операции по 161‑ФЗ?

При приостановке операции банк спишет сумму перевода с вашего счета и задержит ее на этапе обработки. Вам поступит звонок от банка с просьбой подтвердить перевод и, если вы его подтвердите, через 48 часов отправим деньги получателю.

Ускорить перевод по закону невозможно.

Мнение эксперта
Рубцов Александр Феликсович

Ускорить перевод нельзя. Пауза в 48 часов установлена законом 161‑ФЗ, банк не имеет права его нарушать, даже если вы обратитесь в поддержку.

При отмене операции перевод будет отклонен и деньги со счета не спишутся. Если вы все же хотите перевести деньги, попробуйте отправить их на другой счет или карту получателя. Это может сработать, если другие реквизиты получателя не попали в базу данных Банка России.

Узнать заранее, какие реквизиты находятся в базе данных Банка России, а какие нет, нельзя.

Например, у Василия две карты. Номер одной из них попал в базу данных Банка России, а другой — нет. Банк будет ограничивать переводы по реквизитам первой карты, а на вторую деньги можно перевести без проблем.

к содержанию ↑

Что означает блокировка по 161‑ФЗ?

Банк заблокирует банковские карты, доступ в приложение и личный кабинет, если данные клиента попали в базу Банка России на основании информации от МВД.

Поэтому расплачиваться картами, стикерами, через QR‑коды, переводить, снимать деньги в банкоматах и пользоваться функциями приложения и личного кабинета банка не получится.

При этом деньги на счете и возможность принимать входящие переводы сохранятся. Как только реквизиты клиента уберут из базы данных Банка России, деньгами можно будет пользоваться как раньше.

к содержанию ↑

По каким признакам банк считает перевод мошенническим?

  • Наличие сведений о получателе денег в специальной базе ЦБ
  • Наличие сведений в базе ЦБ о параметрах устройства, с помощью которых был осуществлен несанкционированный доступ к счету с целью перевода денег без ведома владельца счета.
  • Осуществление нехарактерных операций в адрес получателя. Например, время, устройство, периодичность, суммы и пр.
  • Наличие получателя денег во внутреннем черном списке финансовой организации.
  • Наличие уголовного дела в отношении получателя, совершившего противоправные действия, связанные с осуществлением перевода денежных средств без добровольного согласия клиента.
  • Наличие информации о выявленной операции осуществления перевода без согласия клиента.
  • Если клиент перед совершением операции осуществляет нетипичные действия, связанные с телефонными переговорами или получением множества смс сообщений или сообщений через мессенджер или электронную почту.
Следующая
РазноеОклады (должностные оклады), ставки заработной платы

Добавить комментарий