Энциклопедия решений. Суброгация в имущественном страховании (июль 2025)

Под суброгацией понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования страхователя (выгодоприобретателя) к лицу, ответственному за возмещенные страховщиком убытки (п. 1 ст. 965 ГК РФ).

При этом правило о суброгации носит диспозитивный характер, то есть договором имущественного страхования суброгация может быть исключена, кроме случаев перехода к страховщику права требования к лицу, причинившему убытки умышленно.

Право требования переходит к страховщику в порядке суброгации в силу прямого указания закона (пп. 4 п. 1 ст.

387 ГК РФ). В связи с этим не требуется заключения между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) договора уступки права (цессии). Однако страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п.

3 ст. 965 ГК РФ).

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Поскольку суброгация представляет собой частный случай перемены лиц в обязательстве, перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 965 ГК РФ).

В частности, к этому праву требования применяются не специальные сроки исковой давности, предусмотренные для требований, связанных с имущественным страхованием (ст. 966 ГК РФ), а срок исковой давности, подлежащий применению в отношении требования страхователя (выгодоприобретателя) к лицу, ответственному за убытки (см. постановление Президиума ВАС РФ от 24.06.2008 N 3598/08).

В тех случаях, когда ответственность причинителя вреда застрахована, страховщик приобретает в порядке суброгации не только право требования к лицу, причинившему вред, но и право требования к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность этого лица, если такое право имелось у страхователя (выгодоприобретателя).

Верховный Суд РФ исходит из того, что при страховании каско страховщик не получает в порядке суброгации право требования к лицу, указанному в договоре страхования (страховом полисе) в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (см. п. 3 Судебной практики по гражданским делам в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2011 года, утв.

Президиумом Верховного Суда РФ 07.12.2011).

О суброгации просто и по существу

О том, что такое суброгация знают далеко не все, хотя этот институт довольно таки не нов. Впервые суброгация нашла свое отражение в Кодексе Наполеона и в Европе уже давно широко распространилась. В России же практика суброгации только-только завоевывает свои позиции.

Так что же это такое?

Предположим, водитель попал в автомобильную аварию, в которой не виноват. Автомобиль существенно поврежден и нуждается в серьезном ремонте. К счастью транспорт застрахован по каско, и страховая компания покрывает все издержки на ремонт.

Однако, в ходе анализа произошедшего дорожно-транспортного происшествия, страховая устанавливает, что ее клиент был всего на всего пострадавшим, и что у виновника инцидента есть свой страховщик, который и должен покрыть все понесенные расходы. В результате, компания пострадавшего водителя просит страховую компанию виновника возместить все издержки, так как именно ее клиент был причиной аварии. Это и называется суброгацией.

Суброгация (лат. subrogatio — замена) – право страховой компании взыскать компенсацию расходов с ответственного за несчастный случай после того, как она (страховая) уже возместила издержки своему клиенту, которые и должна была покрыть по условиям договора. Основное правило суброгации заключается в том, что после того, как ваша страховая оплатила все затраты в соответствии с вашими нуждами, страховщик берет на себя право потребовать возмещения убытков с виновника ДТП или его страховой.

Получается, что ваша страховая компания оказывается на месте потерпевшего и вправе требовать возмещения своих убытков в пределах выплаченной ею суммы. Однако, эта практика не приемлема в части оплаты медицинских счетов, поскольку суброгация в этом случае российским законодательством не предусмотрена.

Суброгация может осуществляться и в том случае, если страховая компания берет на себя право взыскать возмещение затрат на ремонт вашей машины в связи с признанием вины другого человека. Страховщику не требуется подпись своего клиента, подтверждающую передачу прав на взыскание убытков от него к страховой компании – переход прав осуществляется автоматически в соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ.

При этом в российской практике, взысканиес виновника ДТП не начинается в короткий срок после приснания его виновным.

Теперь поговорим о том, что делать, если в инциденте виноваты все таки вы.

Если ДТП произошло из-за вас, но вы ответственны за причиненный другому человеку ущерб лишь отчасти, вы будете отвечать только за те повреждения, которые, в соответствии с законодательством, случились по вашей вине. Страховая компания второго водителя, скорее всего, воспользуется своим правом суброгации для того, чтобы взыскать затраты с вас или с вашего страховщика. Помните, что вы вправе обсуждать объем убытков, которые потребованы к погашению, и оспаривать их как в досудебном, так и в судебном порядке.

Если вы не застрахованы и требование о компансации направлено лично на вас, лучше всего найти хорошего адвоката по таким делам. Если суброгационное требование все же было против вас выдвинуто окончательно, тесно сотрудничайте со своей страховой компанией. В большинстве случаев оба страховщика заинтересованны в том, чтобы адекватно проанализировать произошедшую ситуацию.

Конечно, надо понимать и то, что страховая компания виновника отвечает за причененный ущерб только в пределах своих лимитов, которые регламентирует закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Этот лимит определяется как 400 000 рублей и действителен для каждого страхового случая, не изменяясь в зависимости от количества обращений за страховой выплатой. С одной стороны, сумма приличная, но этот лимит разделяется на две составляющих:

– возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни участников страхового случая. Сумма лимита составляет 240000 руб. для нескольких потерпевших, и не более 160 000 руб. для одного потерпевшего;

В дейсвительности, эти лимиты достаточно малы в сравнении с мировыми стандартами, однако их можно и увеличить, если в добавок к полису ОСАГО купить еще полис добровольного страхования ответственности, расширяющий страховое покрытие. Стоит такой полис недорого, и в среднем обойдется своему владельцу в 500 рублей, но при этом, в случает ДТП освободит его от обязанности платить по суброгации суммы, превышающие лимит по ОСАГО.

Римма Иващук, генеральный директор Профит-центра «Ника»

Суброгация в страховании грузоперевозок или как важно иметь хорошего юриста

Что такое суброгация и ее значение в страховании перевозок грузов? А также как бывает иметь хорошего юриста — все это в нашей статье.

Если обратиться к Гражданскому кодексу, то понятие суброгации определяется следующим образом — это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Другими словами страховая компания выплатить вам возмещение ущерба по застрахованному грузу, и вы как грузовладелец передает страховой компании права на требование возмещения по ущербу. Такой переход права страхователя к страховщику есть именно суброгация, а не регресс, как часто ошибочно трактуется в договорах страхование грузов.

А что-же такое регресс? Если обратиться опять к Гражданскому кодексу РФ (ст. 1081 ГК РФ), то регресс — это право обратного требования лица, возместившего вред, к причинителю вреда .

Как же страховые компании осуществляют право обратного требования? Прежде всего через арбитражные суды. Практика показывает, что суброгационные требования страховщиков по страхованию грузов рассматриваются как требования в силу суброгации и сроки давности начинаются с момента причинения ущерба. Необходимость доказать вину определенного лица в наступлении страхового случая является главной задачей страховой компании.

При повреждении грузов страховщик, как правило, торопит владельца груза оформить все необходимые документы. Если убыток не спорный страховая компания оплачивает возмещение по ущербу, и затем заявляет на основании суброгации претензию (иск) виновному, чаще всего перевозчику или экспедитору.

Однако, бывает, что и при простых случаях возникают неожиданности — как, например, в следующей истории. Владелец груза (грузоотправитель), отправил своему партнеру партию свежемороженной рыбы. Свой груз был застрахован отправителем, при этом страховщик оформил полис страхование груза, где выгодоприобреталетем выступал грузоотправитель.

При перевозке рыбы автотранспортом, произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого часть груза была повреждена. Грузополучатель оплатил полученный товар по факту. И грузоотправитель обратился к страховщику и получил страховое возмещение за поврежденный груз.

Страховщик, в свою очередь, обращается в арбитражный суд с требованием о возмещении ущерба к виновной стороне — перевозчику.

Суд первой инстанции иск удовлетворил, сославшись на ст. 796 ГК РФ (ответственность перевозчика за утрату, недостачу и повреждение груза или багажа и п. 1 ст.

965 (переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба). Суд апеляционной инстанции данное решение отменил и в иске отказал. Основной аргумент отказа: в соответствии с Правилами перевозки грузов автомобильным транспортом, у грузоотправителя отсутствовало право на предъявление иска к перевозчику.

Следовательно, такое право не могло перейти к перевозчику.

Логика судей последней инстанции была следующей: в соответствии с п. 2 ст. 965 ГК РФ, «перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки».

В правилах перевозок груза указано, что претензии и иски к автомобильному предприятию в случае повреждения груза предъявляются грузополучателем. Ст. 61 устава автомобильного транспорта предусматривает возможность передачи права предъявления претензий и иска грузополучателем грузоотправителю.

Но такая передача должна удостоверяться переуступочной надписью на товарно-транспортной накладной.

В накладной, представленной суду, такая надпись отсутствовала. И получилось, что у грузоотправителя не имелось права на предъявление претензии и иска к перевозчику о возмещение ущерба. Следовательно, и право от грузоотправителя к страховой компании перейти не могло.

Юрист, представляющий перевозчика, оказался лучшим знатоком законов, чем представители страховщика.