Что лучше: накопительный счет или вклад

Вклад — деньги, которые банк принимает от клиента и обязуется вернуть эту сумму с процентами. Условия начисления прописаны в договоре. Срок вклада может быть определён сразу или меняться.

• Срочные. У таких банковских продуктов есть определённый срок. Например, год. Если снять деньги со срочного вклада раньше срока окончания, то проценты по нему будут пересчитаны по ставке досрочного расторжения, указанной в договоре вклада.
• До востребования. Снять деньги можно в любое время, но доходность по ним обычно меньше, чем по «срочным» вкладам.

Минусы накопительных счетов

Вроде бы преимуществ у накопительного счёта, в сравнении с вкладом, гораздо больше. Но в чём подвох? Доход может зависеть от фактического среднемесячного остатка, категории клиента, оборота по карте и других дополнительных услуг.

• Изменения процентной ставки По накопительному счёту банк может изменить ставку. Как повысить, так и уменьшить — в зависимости от ситуации на финансовом рынке и в экономике. Конечно, обо всех изменениях клиенту заранее сообщат. В последние месяцы есть тенденция к снижению ставок. Вполне возможно, что вы открывали счёт под 10% годовых, а через пару месяцев она опустилась до 7%.
• Условия обслуживания накопительного счёта Очень часто, чтобы клиент мог получать высокий процент на остаток, банки предлагают ему дополнительные условия. Например, купить подписку на какие-то услуги, завести кредитную карту или тратить не меньше определённой суммы ежемесячно. Если такие условия не выполнять, доход получится меньше, чем вы ожидали.

Страхование накопительного счёта

А застрахованы ли накопительные счета и вклады? Да, если банк, в котором вы разместили свои деньги, участвует в системе обязательного страхования вкладов. Условия для накопительных счетов и вкладов одинаковые: если банк закроется, клиенты получат деньги назад. Но есть нюанс — сумма возмещения при наступлении страхового случая не может превышать 1,4 миллиона рублей в одном банке.

Какие бывают исключения

• от продажи своей недвижимости;
• в качестве наследства;
• от соц- или страховых выплат, субсидий или выплат по решению суда.

Предположим, вы храните в банке 2 миллиона рублей: одну половину суммы на срочном вкладе, другую — на накопительном счёте. Если вдруг у банка отзовут лицензию, обратно вы получите только 1,4 миллиона рублей. Оставшиеся 600 000 рублей придётся взыскивать через суд.

Чтобы не рисковать, средства лучше распределить между несколькими банками.

Кому больше подойдёт накопительный счёт?

1. Тем, кто не готов откладывать деньги на фиксированный срок.
2. Клиентам с крупной суммой денег, которая может скоро понадобиться. Хранить её дома они не хотят, а простой банковский счёт их не устраивает. Таким людям можно открыть счёт и получать некоторое время проценты от банка.
3. Людям, которые предпочитают всегда иметь доступ к собственным средствам.

Кому подойдёт вклад?

1. Тем, кто нацелен накопить средства.
2. Вкладчикам, которые хотят получать гарантированный доход, ведь ставка по вкладу не меняется в течение действия договора.
3. Если вы готовы расстаться с суммой на определённый срок и точно знаете, что эти деньги вам не понадобятся, выбирайте вклад. Доходность в этом случае будет больше, потому что ставки по вкладам без возможности пополнения и снятия выше, чем по накопительным счетам.
4. Тем, кто собирает на крупные покупки в недалёком будущем.

Что лучше выбрать — вклад или счёт?

Увы, однозначного ответа здесь быть не может. Всё зависит от условий и целей каждого конкретного вкладчика. Перед тем как сделать окончательный выбор, можете воспользоваться следующим алгоритмом:

1. Определите, в чём ваша цель — не только сохранить, но и приумножить деньги или иметь возможность пользоваться деньгами, получая дополнительный доход.
2. Если деньги вам не потребуются в течение длительного времени — присмотритесь к вкладам.
3. Планируете пользоваться деньгами или опасаетесь, что средства могут понадобиться в любой момент, — откройте накопительный счёт.

Ещё один способ получать выгоду каждый месяц — подписка МТС Premium. Это доступ к книгам, музыке, фильмам и сериалам, гигабайты интернета, выгодные поездки на электросамокатах и каршеринге и много других бонусов. Стоимость подписки — всего 249 рублей в месяц, причём пользоваться всеми её преимуществами могут сразу четыре человека, ничего за это не доплачивая.

Основные характеристики накопительного счета

Сберегательный или накопительный счет — вариант размещения собственных средств в банке на определенных условиях:

• Отсутствие срока размещения. При заключении договора период не оговаривается и не лимитируется, закрытие возможно в любое время.
• Нет требований к сумме открытия. Сберегательный счет в рублях и валюте открывается с нулевым балансом, а далее — пополняется произвольными суммами.
• Нет ограничений по операциям. Вы можете пополнять его со своих карт и счетов в разных банках, а также снимать средства хоть каждый день.
• Условия начисления процентов неизменны. Процентная ставка по накопительному счету не меняется вне зависимости от периода хранения средств, количества денег на счете, частоты приходных и расходных операций. Даже при закрытии счета вы получите проценты на текущий остаток без уменьшения ставки за досрочное закрытие.
• К счету нельзя выпустить карту. Каждый из сберегательных счетов, а их может быть несколько, имеет свои реквизиты и не связан с вашими пластиковыми картами. Даже если данные карты скомпрометированы, средства на накопительном счете в безопасности.
• Невысокий процент. Поскольку вы можете в любой момент снять все средства, банк не может использовать их как долгосрочный финансовый инструмент. Поэтому доходность сберегательных счетов невысокая.

Как открыть накопительный счет

Такая возможность есть только у текущих клиентов банка. Чтобы заключить договор, достаточно заполнить заявку на сайте. Текущие клиенты могут открыть накопительный счет в мобильном приложении или через личный кабинет онлайн.

При этом до 18-летия ребенок может распоряжаться средствами только с согласия родителей. Самостоятельное управление возможно только теми депозитами, на которые поступает стипендия или трудовой доход несовершеннолетнего.

Один человек может иметь несколько накопительных счетов, они могут быть открыты в одном банке или разных. Но финансовые организации могут устанавливать ограничения по числу продуктов. Если у банка есть сберегательный счет с повышенной ставкой, клиентам может быть доступен только один вклад на этих условиях.

Открытие счетов по фиксированной минимальной ставке, как правило, не регламентируется.